Istnieje jednak wiele sytuacji, kiedy nawet mimo usilnych starań, potencjalny dochód może z przyczyn zewnętrznych przemienić się w stratę, a dobytek ulec zniszczeniu. Przymrozki, gradobicie, huragan, pożar czy powódź potrafią zniszczyć plony, zabudowania, spowodować straty wśród zwierząt hodowlanych. Uchronić się przed finansowymi skutkami tych i innych zdarzeń pomaga odpowiednie ubezpieczenie gospodarstwa rolnego.
Jakie ubezpieczenia rolne są obowiązkowe?
Na początku warto zaznaczyć, że nie zawsze zakup ubezpieczenia rolniczego jest jedynie kwestią wyboru. Niektóre są obligatoryjne, a obowiązek posiadania polisy unormowany jest regulacjami prawnymi. Do ubezpieczeń obowiązkowych należą:
- ubezpieczenie OC rolnika, czyli o odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego;
- ubezpieczenie budynków rolniczych wchodzących w skład gospodarstwa rolnego.
Dodatkowo w przypadku rolników, którzy korzystają z dopłat bezpośrednich obligatoryjne jest ubezpieczenie upraw.
Przed czym chroni ubezpieczenie OC rolnika?
O ubezpieczeniu OC rolnika musi pamiętać każda osoba prowadząca działalność rolniczą i posiadająca użytki o powierzchni przekraczającej 1 ha. Zapewnia ono ochronę osobom trzecim, które poniosą szkodę osobową lub na mieniu w związku z prowadzeniem przez rolnika gospodarstwa rolnego. Wykupienie ubezpieczenia OC to nie tylko spełnienie ustawowego obowiązku i ochrona osób, którym zostanie wyrządzona szkoda, ale również zabezpieczenie interesów samego rolnika, który w ten sposób nie naraża się na karę za brak polisy, a w razie wyrządzenia szkody – na ponoszenie kosztów związanych z odszkodowaniem.
Ubezpieczenie budynków rolniczych
Obowiązek ubezpieczenia budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego powstaje w momencie pokrycia ich dachem i obejmuje budynki posiadające fundamenty, związane na stałe z gruntem i stanowiące część gospodarstwa rolnego, zarówno mieszkalne, jak i gospodarcze o powierzchni powyżej 20 m2. Polisa chroni zabudowania na wypadek takich zdarzeń, jak: ogień, powódź, huragan, osunięcie się ziemi, deszcz nawalny czy uderzenie pioruna. Posiadanie ubezpieczenia budynków rolniczych to nie tylko spełnienie prawnego obowiązku i uniknięcie kary za jego brak, ale przede wszystkim ochrona majątku rolnika. Bez polisy naprawa uszkodzonych na skutek huraganu, pożaru czy powodzi budynków może stanowić poważne obciążenie dla budżetu gospodarstwa.
Kto musi wykupić ubezpieczenie upraw rolnych?
Przepisy nakładają na rolników obowiązek wykupienia ubezpieczenia na co najmniej połowę powierzchni upraw objętych dopłatami bezpośrednimi, przy czym część składki może być dotowana z budżetu państwa. Obowiązek dotyczy korzystających z dopłat bezpośrednich rolników, a także osób prawnych i jednostek nieposiadających osobowości prawnej. Uprawy należy ubezpieczyć od co najmniej jednego z ryzyk obowiązkowych, czyli gradu, przymrozków wiosennych, ujemnych skutków przezimowania, powodzi lub suszy. Za brak polisy grozi kara w wysokości 2 euro od 1 ha.
Obowiązkowe ubezpieczenie upraw nie wyklucza rozszerzenia zakresu polisy tak, aby zapewnić uprawom pełną ochronę. Czynniki zewnętrzne potrafią wpłynąć bardzo negatywnie na powodzenie plonów, czemu sprzyjają coraz częstsze anomalie pogodowe. Huragan, gradobicie, susza są w stanie wywołać poważne straty.
Ochroną ubezpieczeniową można objąć m. in. uprawę zbóż, kukurydzy, rzepaku, warzyw gruntowych, drzew i krzewów owocowych, truskawek, ziemniaków, buraków cukrowych, tytoniu, chmielu, roślin strączkowych. Zakres polisy można dobrać tak, by zapewniała kompleksową ochronę również na wypadek ognia, deszczu nawalnego, powodzi czy wszystkich ryzyk pogodowych.
Czy warto zdecydować się na dobrowolne ubezpieczenie upraw?
Obowiązkowe ubezpieczenie upraw zapewnia częściową ochronę. Aby być przygotowanym na różne ewentualności pogodowe i inne zdarzenia losowe, warto rozszerzyć zakres polisy, dostosowując ją do warunków i potrzeb swojego gospodarstwa. Wiele okoliczności może negatywnie wpłynąć na stan roślin i zbiorów. Ubezpieczenie upraw chroni na wypadek szkód ilościowych i jakościowych w sytuacji zniszczenia roślin lub plonu, co ułatwia zachowanie płynności finansowej gospodarstwa. Jest to o tyle ważne, że rolnictwo i sadownictwo to branże, w których zjawiska pogodowe mają szczególny wpływ na powodzenie zbiorów. Niekiedy wystarczy jedna noc z przymrozkami czy burza z gadem, aby zniwelować lub uszczuplić planowane zyski. Odpowiednio dobrana ochrona ubezpieczeniowa ułatwia poradzenie sobie ze skutkami zniszczeń.
Co daje ubezpieczenie zwierząt gospodarskich?
Uprawy to nie wszystko, co można objąć ochroną w gospodarstwie rolnym. Wielu rolników stawia na hodowlę zwierząt gospodarskich. Zwierzęta również mogą ucierpieć na skutek zdarzeń losowych czy chorób. W takich sytuacjach przydaje się ubezpieczenie zwierząt gospodarskich. Zwierzęta można ubezpieczyć od ryzyka padnięcia i uboju z konieczności w wyniku szeregu zdarzeń losowych, takich jak: huragan, grad, uderzenie pioruna, osunięcie się ziemi, powódź, choroby, a także ogień czy wypadki. Ochroną można objąć m.in. bydło, drób, konie, świnie czy owce.
Różne okoliczności mogą stać się przyczyną strat, dlatego im szerszy zakres ochrony, tym mniejsze ryzyko, że dojdzie do strat na skutek zdarzenia, którego polisa nie obejmuje. Zakres ubezpieczenia zwierząt gospodarskich warto dobrać tak, aby zapewnić hodowli jak najlepszą ochronę. Zwierzęta mogą ucierpieć nie tylko na skutek zdarzeń pogodowych, ale są też narażone na wystąpienie groźnych chorób, które skutkują padnięciem lub koniecznością uboju wielu z nich, co prowadzi często do poważnych strat finansowych.
Co jeszcze można objąć ochroną w gospodarstwie rolnym?
Jaką jeszcze ochronę rozważyć, aby ubezpieczenie rolnicze zapewniało większy spokój i minimalizowało ryzyko ewentualnych strat? Przydatne okazuje się ubezpieczenie maszyn rolniczych. Posiadaczom ciągników lub przyczep rolniczych znany jest obowiązek nabycia ubezpieczenia OC komunikacyjnego. Jednak kosztowne maszyny mogą ulec zniszczeniu na skutek zdarzenia losowego lub kradzieży. Konsekwencją jest nie tylko strata finansowa związana bezpośrednio z utratą maszyny, ale też z przerwaniem ciągłości pracy gospodarstwa. Warto zadbać o agrocasco, które pokryje koszty związane ze zniszczeniem czy kradzieżą maszyny. Właściwie dobrana ochrona pozwoli też na pokrycie kosztów wynajęcia pojazdu zastępczego.
Co jeszcze można objąć ochroną? Ubezpieczenie może obejmować też ruchomości. Nie warto również zapominać o życiu i zdrowiu swoim i najbliższych. Ubezpieczenie od następstwa nieszczęśliwych wypadków (NNW) umożliwia wsparcie, gdy dojdzie do trwałego uszczerbku na zdrowiu na skutek nieszczęśliwego wypadku.
Jak kupić ubezpieczenie gospodarstwa rolnego?
Przed zakupem ubezpieczenia rolniczego warto zapoznać się z ofertami różnych towarzystw i porównać je, aby wybrać właściwą. Jak widać, na odpowiednią ochronę składają się różne elementy. Oferty poszczególnych towarzystw różnią się od siebie, a obok ubezpieczeń obowiązkowych można znaleźć dobrowolne, które pomogą w minimalizowaniu strat powstałych na skutek nagłych zdarzeń w różnych obszarach funkcjonowania gospodarstwa. Przed zakupem polisy trzeba również pamiętać, aby zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), gdzie znajdują się szczegóły ochrony, w tym wyłączenia.
Samodzielne porównanie ofert bywa trudne i czasochłonne. Znalezienie kompleksowej ochrony gospodarstwa rolnego może być dużo prostsze: https://cuk.pl/ubezpieczenia/rolnicze. Porównanie ofert różnych ubezpieczycieli w jednym miejscu w połączeniu ze wsparciem eksperta nie tylko ułatwia znalezienie odpowiedniego ubezpieczenia, ale też pomaga zaoszczędzić czas i pieniądze.
fot. materiały partnera
