Własny dom

Budowa domu na kredyt bez wkładu własnego. Co się zmieniło w 2023 roku?

Mieszkanie bez wkładu własnego to program ułatwiający uzyskanie kredytu hipotecznego. To istotne, zwłaszcza obecnie, kiedy bardzo trudno o wsparcie w tym temacie. Na czym polega i do kogo jest skierowany?

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy to rozwiązanie dla osób, które marzą o własnym domu lub mieszkaniu, a nie mają funduszy na wkład własny. W 2023 r. program został nieco zmieniony, aby więcej osób mogło skorzystać z jego pomocy.

Mieszkanie bez wkładu własnego

Program pojawił się jako nowe rozwiązanie w ramach reformy Polski Ład. Według nowych przepisów od 1 marca 2023 r. będzie funkcjonowała nowa nazwa – Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Okazuje się, że również osoby, które mają zgromadzone oszczędności na wkład własny, będą mogły z niego skorzystać.

Mieszkanie bez wkładu własnego – zasady

Program jest skierowany do osób, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu, ale nie mają pieniędzy na wkład własny – wymagany przez banki. I tu pojawia się przestrzeń dla wsparcia. Ten brakujący wkład jest gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Uwaga: ten rodzaj wsparcia nie zakłada dopłaty do kredytu, lecz stanowi formę jego poręczenia. Oczywiście pod pewnymi warunkami.

Podstawowe założenia programu

Gwarantowany kredyt mieszkaniowy będzie mógł być udzielony w walucie polskiej.
Program jest przeznaczony na sfinansowanie nieruchomości zaspokajającej potrzeby mieszkaniowe kredytobiorcy.
Kredyt będzie udzielany na minimum 15 lat.
Objęta gwarancją część kredytu może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt (wartości nieruchomości). Gwarancja zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego.
Kredyt może być udzielony wyłącznie na zakup nieruchomości spełniającej warunki dotyczące limitu ceny za 1 m2 powierzchni lokalu.
Uczestnikom programu przysługuje tzw. spłata rodzinna.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – nowe zasady

Z programu będą mogły także skorzystać osoby, które mają wkład własny:

minimum na poziomie 10%, ale mniejszy niż 20%,
oraz gdy wkład własny będzie większy niż 20%.

Wcześniej takie osoby nie mogły skorzystać ze wsparcia.

Pzykładowa symulacja: w przypadku grupy osób (wkład własny w przedziale 10% – 20%) i posiadania np. 10% wkładu własnego gwarancja będzie wynosiła 10%, jeśli 15% to gwarancja będzie na poziomie 5%, a gdy np. 17% to wówczas tylko 3%. Opłata za gwarancję jest wyliczana tylko od brakującego wkładu, więc im większy wkład własny, tym mniejszy koszt Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Im większy wkład własny niepodlegający gwarancji, tym niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Spłata rodzinna – ile wynosi?

Możliwość skorzystania z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego przez osoby, które mają wkład własny lub nie posiadają takich oszczędności, wiąże się także z możliwością otrzymania Spłaty Rodzinnej po urodzeniu dzieci. Wysokość spłaty kredytu zależy od ilości dzieci, które urodzą się po skorzystaniu z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy:

20 000 zł – narodziny drugiego dziecka,
60 000 zł – narodziny trzeciego i kolejnych dzieci.

Maksymalna kwota spłat kredytu hipotecznego w ramach Spłaty Rodzinnej wynosi 100.000 zł.

– Prawdopodobnie osoby, które będą miały wkład własny na poziomie 20% lub większym będą mogły skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, a co za tym ze Spłaty Rodzinnej, ale pod warunkiem, że wybiorą stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Warunek ten ma być elementem dodatkowej promocji kredytu o stałym oprocentowaniu – czytamy na stronie www.mieszkaniebezwkladu.pl.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy – w jakim celu?

W przypadku skorzystania z pomocy kredyt może być udzielony wyłącznie na cel mieszkaniowy:

zakup nieruchomości mieszkalnej na rynku wtórnym wraz z wykończeniem/remontem,
zakup nieruchomości mieszkalnej na rynku rynku pierwotnym wraz z wykończeniem,
budowę domu wraz zakupem działki budowlanej oraz wykończeniem/remontem.

W przypadku gdy celem kredytu jest budowa domu może powstać jedynie jeden lokal mieszkalny. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nie może być przeznaczony na rozbudowę, nadbudowę i odbudowę nieruchomości.

Kto może skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?

Osoby, które mają zdolność kredytową, single, osoby wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko, małżeństwa, rodziny wielodzietne.

Warunki otrzymania wsparcia (www.mieszkaniebezwkladu.pl)

Przede wszystkim brak prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego przez osoby wchodzące w skład danego gospodarstwa domowego. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci (w czasie zaciągnięcia kredytu mogą mieć inne mieszkanie, przy czym w przypadku rodzin z dwojgiem dzieci nie większe niż 50 m², rodzin z trojgiem dzieci nie większe niż 75 m², rodzin z czworgiem dzieci nie większe niż 90 m²; rodziny posiadające pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje);
Niedokonanie darowizny mieszkania lub domu jednorodzinnego na rzecz członka rodziny w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o gwarantowany kredyt mieszkaniowy;
Nieprzekroczenie ustawowego limitu ceny mieszkania nabywanego na rynku pierwotnym lub wtórnym.

Czy będąc w związku nieformalnym, można ubiegać się o gwarantowany kredyt?

Tak, jeżeli osoby te wychowują wspólnie dziecko lub dzieci. Jeśli para nie wychowuje wspólnie dziecka, można ubiegać się o przyznanie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego jako jednoosobowe gospodarstwa domowe.